從過去的理賠案件中學習經驗，是保險人核保，經紀人總結、歸納并控制業務風險手段的一種非常有效的方式。在風險查勘中，這種經驗被稱為“過往損失經驗”。風險點出現的意外直接導致了案件的發生，但每一次案件都可以是一個風險點的完美歸納。而這種經驗可以使經紀對風險的控制更具有實際性。

雖然保險人、經紀人都不希望看到理賠事件的發生。但一件問題問題總是存在其兩面性。反過來想，一次核賠事件既然已經發生，那么從中吸取經驗教訓并且學習，使下一次的事件更加有預見性，可控性，吸收案件中代表性的風險點，使風險方案更加科學性是完全可行且有效的。

同時，對于被保險人來說，保險合同具有強烈的專業性，經常會出現保單對于后續理賠問題，例如風險點覆蓋不全面，理賠無法到位，保險標的的概念出現偏差等等。作為專業經紀人，在我們的專業基礎上通過對過往案件的吸取經驗，類似情況完全是可控的且可以避免的。在擁有大量理賠數據的情況下，只要我們對曾經有的案例加以分析，并且從中學習。一定程度上我們就能預測可能出現的問題。

理賠案件中風險點反饋至業務端風險保障舉例

   下面將列舉部分容海保險經紀于理賠中曾發生的案例，這些案例的資料可以達到規避風險，促進方案完善的效果：

1、承保單位子、母公司責任交叉（明確子母公司于保單中的責任范圍）

設被保險人為其母公司A投保財產險，但其公司名下同時存在有子公司B、C，此情況下的實務操作過程勢必由于責任的問題導致子母公司之間存在責任交叉。而這種情況必定會對于后續理賠產生糾紛。通過添加附加條款中“交叉責任條款”，“放棄代位追償條款”可以直接解決此系列的問題。

2、擴展承保風險地址（明確風險位置）

在被保險人擁有兩座倉庫的時候，合同中沒有明確說明位置應覆蓋兩座倉庫是不明智的。若是兩地同時出險，理賠時有一定的可能會出現保險范圍不足的情況。明確風險位置，并將其范圍完全體現在保單中是最好的解決辦法。

3、免賠額的設定（確定保單中關于免賠額的條款）

明確免賠額的定義。在一定額度內的損失屬于不予賠付的范圍內。保單通常會有類似的限制，但若是忽略這些限制將是損失的直接來源。如銀行貸款情況下的保險案，免賠額的設置將對被保險人造成直接的賠付不足風險增加。

4、承保比例的問題（可能出現的賠付情況）

在財產保險中，通常會出現資產的原值和保險價值不對等的情況，這種情況將直接造成賠付時出現比例賠付。經紀人以通過實踐得到的經驗，在此之上結合以往案例，可在承保前為被保險方進行有效的風險提示。

5、風險保障的擴展（除外責任的明確）

請注意每一份保險案中主險的除外責任條款。除外責任具有明確的免賠效力。例如公眾責任險中電梯升降機責任，此項并不屬于理賠范圍，以往的經驗使得我們能夠在第一時間發現，并在承保前與保險人溝通更完善的保險方案。避免因投保不當造成更大的損失。

6、機器設備損壞險一些易損易耗件條款不明確（確定易損耗件范圍）

在以往損失案例中，存在一些大型易損耗件在保險除外責任條款中并未明確列明的情況，而同時這種情況若作為正常損壞件賠償，對于保險人來說是不利的。如這類案例出險，保險人將進行不合理的賠付，而這類情況顯而易見是不公平的。且結合已有的理賠案例可知類似問題并不在少數。在承保前可對雙方予以一定的約束，以此排除可能發生的理賠爭議。

類似案件之多，不勝枚舉。本文篇幅有限，無法一一列舉。如果您對類似案例感興趣，并且想了解更多經驗，歡迎您與我們聯系。

總結經驗

容海保險經紀基于客戶的立場，深入優化理賠專業人員之間的深入合作。這種緊密協作和信息交換的優勢是多重的，以共享理賠案例的方式進行工作優化，使可能的風險點更加明確且有效地將其預防。如果您需要我們的專業能力，請聯系容海保險經紀有限公司江蘇分公司。